只要几十块钱,但也想给孩子买到最好的!

只要几十块钱,但也想给孩子买到最好的!

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  有猫友咨询小朋友的意外险,虽然都只要几十块钱,但还是想给孩子挑个最好的。

只要几十块钱,但也想给孩子买到最好的!

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  和成人意外险类似,少儿意外险的保障内容主要也是两部分:意外身故或伤残、意外医疗。

  ① 意外身故或伤残

  意外导致的身故,直接赔保额。

  意外导致的伤残,按伤残等级赔一定比例的保额。

  成人的话,要根据自己的收入、负债情况选择买多少保额合适,50万,100万,甚至几百万都有可能。

  但是小朋友不用考虑这个,监管有规定,0-9岁身故赔付不能超过20万,10-17岁身故赔付不能超过50万。

  所以,儿童意外险的保额不用那么多,即使买了100万保额的意外险,也赔不了那么多。

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  ② 意外医疗

  发生意外了,没有身故或伤残,只是受伤了,那治疗的医药费可以报销。

  所以这项责任是我们常会用到的,也是区分各个产品优劣的重点,不同的产品可能报销上限、报销比例、报销范围、免赔额都不一样。

  报销上限和报销比例肯定是越高越好。

  报销范围不限医保用药就比限医保用药好,用进口药也能报。

  免赔额也就是保险公司要扣除一点钱不赔,肯定是越低越好。

  有的产品还有意外住院津贴,按住院天数每天补贴一点钱,主要它是直接给钱的,不管你怎么花都行,虽然不多,但当个伙食费啥的没问题。

  ③ 其他责任

  在意外身故/伤残、意外医疗的基础上,很多产品可能还会附加其他的责任。

  ● 比如疫苗保障责任,自从“假疫苗”、“过期疫苗”事件后,疫苗保障责任比较受欢迎,但其实发生的概率还是很小的。

  不过同样的保费下,有疫苗保障责任自然是更好。

  ● 比如第三者责任,也就是孩子因过失给他人造成的人身伤害或者财产损失,本来得家长给人家赔钱,保险可以代为赔一点,又称“熊孩子险”,这对大一点能跑能跳的孩子还是挺重要的。

  ● 比如交通意外额外赔付,这项在成人意外险里也很常见,如果发生了某项交通意外,可以额外赔一笔钱。

  有的产品没有这项责任,很多猫友误以为这个意外险不保交通意外。

  但其实不是的,本身意外身故/伤残就包含了交通意外的,这项责任只是说交通意外多赔一点而已。

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  猫妹把市面上几款热门的少儿意外险放在一起对比了一下,老规矩,先上图:

只要几十块钱,但也想给孩子买到最好的!

  猫妹选的都是主流的20万保额的产品。

  从关键的意外医疗责任来看,目前市面上的产品基本都做到了不限医保、0免赔、100%比例报销。

  ● 比较优秀的是大保镖少儿版,报销上限是5万,这几个产品里最高。另外它还有每天100块的意外住院津贴。

  结合保费来看,大保镖少儿版也是最便宜的,每年只要56块。

  再来看看其他责任。

  ● 平安小顽童有飞机、火车、轮船、汽车等交通意外身故/伤残的额外赔付,但猫妹认为这个并非那么重要,尤其0-9岁的儿童,即使发生了,身故最多也只能赔20万。

  ● 大保镖少儿版和国泰小飞侠(小精灵版)都有疫苗保障责任,不过大保镖少儿版是附加责任,附加的话要额外加9块钱,拢共保费就是65块。

  国泰小飞侠(小精灵版)是自带的,不需要额外加钱,保费是59块。

  ● 国泰小飞侠(精灵款)有未成年第三者责任,也就是“熊孩子险”,最高赔5万,比较适合4岁及以上的大龄儿童。

  值得注意的是,它的这个第三者责任对数码产品、金银细软、汽车刮痕等损失都不赔。

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  (国泰小飞侠精灵款免责条款)

  另外解释下它的少儿特定疾病医疗和意外面部疤痕医疗。

  ● 少儿特定疾病包括手足口病、急性寻麻疹或疱疹性咽颊炎,2000块的报销上限,不限医保用药,扣除100块的免赔额,剩下的100%比例报销。

  ● 意外面部疤痕医疗也好理解,意外伤害导致的面部损伤,去医院进行修复治疗,报销上限5000块,不限医保用药,扣除100块的免赔额,剩下的80%比例报销。

  不过国泰小飞侠(精灵款)的保费也是这几个产品里最贵的,要99块。

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  综合对比后,如果只看基础的意外身故/伤残、意外医疗的话,大保镖少儿版无疑是性价比最高的。

  ● 如果大家就是想孩子磕了碰了,被猫狗抓伤了,看病可以报销,那么可以选大保镖少儿版,保费最便宜,意外医疗报销额度最高,如果住院的话,每天还直接给100块钱。

  ● 如果比较担心疫苗问题,猫妹还是建议大保镖少儿版,附加上它的疫苗责任,多花9块钱,只比自带疫苗责任的国泰小飞侠(小精灵款)贵了一丢丢,但大保镖少儿版的意外医疗还是更优秀的。

  ● 如果家里的孩子比较调皮,尤其4岁及以上的孩子,那么可以选国泰小飞侠(精灵款),带未成年人第三者责任,虽然保费贵点,但给别人造成伤害了,家长能少赔点。

  ● 当然,如果是担心数码产品、金银细软、汽车刮痕等损失,这个产品是不赔的,还是要买专门的“熊孩子险”,之前也出过熊孩子划伤别人家的豪车要赔上百万的,猫妹专门科普了一次“熊孩子险”,详细的可以看这篇《11岁孩子被判赔185万,孩子“熊”起来到底多可怕你造吗?》。

  另外,提醒大家注意的是,市面上意外险的意外医疗基本上都只支持二级及以上公立医院普通部就诊,别去错医院了。

  也可以出险了立马拨打保险公司客服电话报案,按照提示去就诊,像打狂犬疫苗,可能要5针结束后才能报销,整个过程中就能知道要保存哪些报销凭证了。

  也有家长问要不要给孩子买长期意外险,意外险通常没有健康告知,即使这个产品停售了,也能找到其他的产品替代,续保是很容易的,所以没有必要买长期的,如果有更好的产品出来,续保时还可以切换产品。

  关于保险,如果您有任何问题,可以跟猫妹小助手(微信damaocaijing01)聊聊。

  撰文| 来自北方

  头图| Ritomm

  排版| 长颈鹿

本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)